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Contratti
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Fino a pochi anni fa, i parametri utilizzati per stipulare una
polizza RC-auto erano molto pochi; normalmente il premio era determinato
dalla classe di merito, dalla residenza e dai cavalli fiscali dell'auto.
E' chiaro che tutti i contratti e quindi il relativo importo, erano facilmente
comparabili tra di loro.
Ora è più difficile, soprattutto da quando
sono entrate nel mercato le Compagnie "telefoniche" e quelle on-line, che operano rispettivamente tramite telefono e internet.
Molte di esse sono controllate dalle stesse Compagnie tradizionali, ma la
loro gestione è autonoma. In questo modo sono state eliminate le
figure intermediarie, come Agenti, Sub-Agenti e produttori, escludendo di
fatto anche il riferimento dato dall'agenzia; tagliando senz'altro tutte le
relative spese gestionali, ma eliminando il prezioso contatto umano con il
cliente.
Per offrire prezzi inferiori, a volte solo in apparenza, sono stati
introdotti molti più parametri che servono per calcolare il grado
di rischio assunto, con più precisione.
Seguendo il loro esempio, oggi anche i contratti stipulati nelle
agenzie tendono ad adottare dei criteri di selezione sempre più personalizzati,
con tutti i vantaggi e svantaggi del caso. |
| Alcuni dei parametri utilizzati per determinare
il premio finale |
L'età dell'assicurato è diventata determinante, tanto che oggi vengono applicate
maggiorazioni fino all'80% per i diciottenni neopatentati; per evitare ciò
molti genitori intestano l'auto appena acquistata per il figlio a se stessi
stipulando un nuovo contratto. A questi genitori consigliamo di mantenersi
alla larga tanto dalle "telefoniche" che dalle "on-line" perché se dichiarano che l'auto sarà condotta
anche dal figlio, otterranno un premio elevatissimo, molto superiore a quello
praticato in agenzia; nel caso invece omettessero la cosa, in caso di sinistro,
causato dal giovane, si vedrebbero applicare una franchigia a carico che
può raggiungere i tre milioni di lire.
Naturalmente sono previsti contratti che coprono qualsiasi persona
guidi l'autoveicolo, ma in questo caso il risparmio è veramente minimo. |
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| Anche i chilometri percorsi
sono uno dei tanti parametri usati dalle
Assicurazioni per determinare il premio, così come il tipo di
motorizzazione che vede penalizzati i propulsori diesel, ai quali spesso
viene applicata una maggiorazione. |
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Le classi di merito più
basse, se abbinate a contraenti abbastanza
stagionati e residenti in provincia vengono contese dalle telefoniche a colpi
di preventivi stracciati.
Per tutti gli altri è bene verificare attentamente, perché
il risparmio è spesso limitato; va anche considerato che si dovrà
anticipare l'intero importo del premio, perchè non viene concesso
il frazionamento. |
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| Riguardo le classi di merito, sempre più Compagnie
adottano classi "interne" che propongono dei lievi sconti anche dopo aver raggiunto
la prima classe, ecco il perché delle varie 1A - 1B ecc; alcune Assicurazioni
oltre allo sconto, nel caso di un sinistro, mantengono l'assicurato nella
1a classe. Queste classi, sotto la 1a, non vengono però riconosciute
nel caso si decida di cambiare Compagnia. |
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| Per quanto concerne la copertura assicurativa relativa al
furto e incendio del veicolo, la situazione è altrettanto complessa.
Innanzitutto va verificato a quale valutazione si attiene la Compagnia
presso la quale volete stipulare il contratto. Di solito il valore
commerciale può essere riferito al listino usato di Quattroruote, o a quello Eurotax, che è sensibilmente
più basso. |
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Anche il tasso che viene applicato per milione
assicurato, è molto variabile, perché
è determinato dal luogo di residenza del proprietario, e dal grado
di rischio assegnato alla vettura. Lascia molto perplessi l'inserimento
di alcuni modelli di auto in fascie di rischio assia diverse da Compagnia
a Compagnia. Lo scoperto, quando previsto, diventa determinante e può essere
compreso tra il 10% ed il 30% sul furto totale, con un minimo di 300.000 lire sul furto parziale.
Nel confrontare un preventivo, diventa essenziale valutare
esattamente il tasso reale che verrà applicato, ad esempio ad un
tasso di 30.000 lire a milione con uno scoperto del 20%, corrisponde un
tasso effettivo di 36.000 lire. |
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La presenza sull'auto di antifurti sofisticati come
ad esempio il SATELLITARE, può dar luogo, con alcune Compagnie, a sconti molto
elevati ed alla riduzione o in alcuni casi anche alla soppressione dello
scoperto.
Stesso discorso se la notte l'autovettura viene ricoverata
in box o garage sorvegliati, anche se
la percentuale di sconto è minore rispetto all'antifurto satellitare.
Anche la presenza sul veicolo di accessori qualificanti per
la sicurezza, come ABS e AIRBAG, spesso determinano una percentuale di sconto più
o meno elevato tra le varie Assicurazioni. |
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Sempre più spesso vengono inserite in polizza, senza
informarne il cliente, altre coperture accessorie, che in molti casi sono assolutamente un palliativo dato
che la loro utilità e molto limitata, quando va bene.
Tra queste il soccorso
stradale, spesso inserito in polizza di veicoli
nuovi, che già godono di questo servizio, almeno per il primo anno
di vita.
L'infortuni del conducente è utile, ma se l'importo richiesto è molto
limitato, assicura il conducente, solo nel caso che sia il contraente della
polizza e comunque viene applicata, quasi sempre, una franchigia del 5% sull'invalidità temporanea con massimali molto bassi, tanto che solo in caso di lesioni
molto gravi si avrà diritto ad un piccolo risarcimento, oppure in
caso di morte.
Atti vandalici: quasi sempre
le esclusioni sono talmente tante da vanificare tale copertura.
Più utile la copertura dei cristalli, che vi risarcirà
anche in presenza di danni, il cui importo escluderebbe l'intervento della
Compagnia, a causa di franchigie. |
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| Va sottolineato che nessuna Compagnia adotta tutti i parametri
elencati, ma troverete parte di essi in tutti i contratti; noi speriamo di
avervi dato i strumenti idonei per confrontare le varie offerte sul mercato,
ricordandovi che il pagamento di un premio più alto, non assicura
assolutamente un servizio migliore. |
e-mail: dlrass@katamail.com |
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